重慶法院首次支持民間借貸按“利滾利”收賬

　　?？诰W(wǎng)8月23日消息??據(jù)統(tǒng)計，民間借貸糾紛在重慶市商事糾紛案件中占了三分之一。為了正確審理民間借貸糾紛案件，統(tǒng)一裁判尺度，平等保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，近日，重慶市高級人民法院根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，出臺了《審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》。該《指導(dǎo)意見》廣泛征求并吸納了全市部分中、基層人民法院、市人大法工委、市政府法制辦、市金融辦、人行重慶分行、市銀監(jiān)局、市工商聯(lián)、市律協(xié)等單位和個人的意見，并經(jīng)市高院審判委員會討論后修改形成。

　　昨日，市高院民二庭法官解讀了《指導(dǎo)意見》。

　　老公簽字借款

　　老婆也可能當(dāng)被告

　　《指導(dǎo)意見》：夫妻一方簽訂的借款合同，出借人以夫妻雙方為被告提起訴訟的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

　　解讀：雖然借款合同的當(dāng)事人為出借人、借款人，但是借款人為自然人時往往與共同債務(wù)的認(rèn)定有關(guān)。如果允許一審時對夫妻提起訴訟，則可能更能方便當(dāng)事人并能節(jié)約司法資源。

　　不過，當(dāng)被告與承擔(dān)責(zé)任并不能簡單地劃等號，要具體情況具體分析。

　　原告申請借條筆跡認(rèn)定

　　被告應(yīng)提供筆跡樣本

　　《指導(dǎo)意見》：原告僅依據(jù)借條提起訴訟，被告辯稱借條上的簽名或蓋章虛假，在原、被告均不申請鑒定的情況下，由原告承擔(dān)申請鑒定的責(zé)任。原告申請鑒定的，被告應(yīng)當(dāng)提供筆跡或公章比對的樣本；拒不提供的，人民法院可以直接認(rèn)定借條上的簽名或蓋章是真實的。

　　解讀：依據(jù)有關(guān)規(guī)定，在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人，對合同的訂立和生效的事實承擔(dān)舉證責(zé)任。當(dāng)借條上的簽名或蓋章是否是借款人所為不能確定時，應(yīng)當(dāng)由出借人承擔(dān)不利的法律后果。但同時，將提供筆跡和公章比對樣本的責(zé)任分配給被告，因為被告的筆跡和公章在被告處，原告無法或難以獲得。

　　打了借條

　　并不一定代表借了錢

　　《指導(dǎo)意見》：出借人僅依據(jù)借據(jù)提起訴訟，如果借款人對借據(jù)的效力、金額等提出抗辯并有證據(jù)證明存在買賣、承攬、居間（近似于中介，記者注）等基礎(chǔ)法律關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)對基礎(chǔ)法律關(guān)系進(jìn)行審理；如果借款人對借據(jù)沒有異議的，可以不審查基礎(chǔ)法律關(guān)系。

　　解讀：有借條，并一定就是真正借了錢。借條上寫的內(nèi)容，也許不是借款人的真實意思表達(dá)，如被脅迫，這種情況下借條無效；也有可能是欠下的賭債，法院不予支持；還有可能是變相的犯罪，如行賄等。

　　案例：龐某于2008年2月25日、2008年4月9日分別向喬某出具借條，借款15萬元和137萬元，其中137萬元的系總借條。喬某將龐某告到法院追債。證人林某在庭審中出庭作證：“137萬元是龐某給喬某打的借條，喬某沒有借錢給他，我當(dāng)時也在場?！?/p>

　　經(jīng)審查，法院認(rèn)為，龐某向喬某出具的借條，實為工程好處費(fèi)的約定。

　　據(jù)了解，龐某承建該公司工程僅一個月，即被取消承包權(quán)，故其不可能按約定給付好處費(fèi)，雙方為此產(chǎn)生糾紛。

　　民間借貸

　　如何按利滾利收賬

　　《指導(dǎo)意見》：出借人根據(jù)約定，將利息計入本金請求借款人支付復(fù)利（俗稱利滾利，記者注）的，只要約定利率不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍，人民法院應(yīng)予支持。

　　這個規(guī)定在我市屬首次，以前復(fù)利是金融機(jī)構(gòu)的專屬權(quán)利。

　　應(yīng)用題：小莉向小美借款1萬元，在人民銀行公布同期年貸款利率5%的情況下，采取利滾利的形式兩年內(nèi)還清債務(wù)。請問，兩年到期，小莉該還多少錢？

　　計算：

　　第一步：第一年的利息：1×5%＝0.05（萬元）

　　第二步：第二年將利息計入本金，小莉連本帶息該還的錢：（1+0.05）×（1+5%）＝1.1025（萬元）

　　注意：雙方利率無論怎樣約定，不能超過人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍（兩年期）即：[1×（1+5%×4×2）＝1.4（萬元）]

　　逾期利息加上違約金

　　超過同期貸款利率4倍無效

　　《指導(dǎo)意見》：出借人根據(jù)約定同時主張逾期利息和違約金，只要逾期利息、違約金之和不超過按人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計算出的利息，人民法院應(yīng)予支持。

　　應(yīng)用題：在人民銀行公布同期年貸款利率5%的情況下，小美以10%的年利息借給小莉1萬元，同時要求小莉在兩年內(nèi)必須還清，否則將收取愈期利息并加收5000元違約金。兩年過去了，小莉根本就無償還能力，小美將她告到法院。請問：小美的主張能得到法院的支持嗎？

　　計算：

　　第一步：愈期利息

　　按照相關(guān)規(guī)定，在借款合同對利率有約定（10%）情況下，愈期利息可在原有基礎(chǔ)上上浮30%，即10%×(1+30%)=13%

　　第二步：兩年期的愈期利息與違約金（5000元）之和：

　　1×13%×2+0.5=0.76（萬元）

　　第三步：根據(jù)人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計算出的兩年期利息：

　　1×5%×4×2＝0.4（萬元）

　　第四步：第二步結(jié)果大于第三步結(jié)果，小美的主張法院不會支持。因此，小美最多能收回的錢是：1+0.4＝1.4（萬元）