車險(xiǎn)新條款讓人歡喜讓人憂 海南專家：保費(fèi)未必增長

　　海口網(wǎng)3月29日消息（見習(xí)記者 史雅潔）近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(以下簡稱《示范條款》)，新條款強(qiáng)化了消費(fèi)者利益的保護(hù)，明確了“實(shí)保實(shí)賠”和“代位追償”制度，修改了“無責(zé)免賠”、“高保低賠”等霸王條款，并對(duì)不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，進(jìn)行了合理修訂。

　　新條款的發(fā)布讓廣大消費(fèi)者拍手稱快，那么新條款何時(shí)正式實(shí)施，保費(fèi)是否會(huì)大幅上漲？記者就此采訪了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)海南監(jiān)管局保險(xiǎn)中介監(jiān)管處徐偉剛處長。徐處長表示，《示范條款》可能不會(huì)帶來保費(fèi)的大幅波動(dòng)。

　　費(fèi)率不會(huì)大幅波動(dòng)

　　對(duì)于消費(fèi)者熱切關(guān)注的保費(fèi)浮動(dòng)情況和條款落實(shí)時(shí)間等問題，徐偉剛表示，新條款的正式發(fā)布，并不等于車主們馬上就能享受到條款中規(guī)定的各項(xiàng)服務(wù)。他說，保險(xiǎn)費(fèi)率由純風(fēng)險(xiǎn)損失率和附加費(fèi)用率兩部分組成。新條款發(fā)布后，中國保協(xié)要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)參考純損失率的測(cè)算以及行業(yè)平臺(tái)的改造，保險(xiǎn)公司則要進(jìn)行承保和理賠系統(tǒng)的改造、示范單證的設(shè)計(jì)等工作。因此，新條款的具體落實(shí)時(shí)間受到以上前期準(zhǔn)備工作的影響。

　　徐偉剛稱，保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大導(dǎo)致純風(fēng)險(xiǎn)損失率增加，但并不表示保費(fèi)必然增加。還要考慮到附加費(fèi)用率的影響，如果保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)，渠道建設(shè)成本低，或許保費(fèi)還會(huì)有所降低。按國家規(guī)定，保險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用率不得超過總費(fèi)率的35%。因此，保費(fèi)的制定因各保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況而有所不同，然而，更直接、關(guān)鍵的作用力來自市場(chǎng)的影響。除極個(gè)別符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)公司，可以在《示范條款》的基礎(chǔ)上有所增加和改動(dòng)，而絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)參照條款內(nèi)容執(zhí)行。

　　新條款改變理賠難

　　據(jù)了解，《示范條款》對(duì)調(diào)整車損險(xiǎn)的承保和理賠方式等4個(gè)主要方面進(jìn)行了修訂，改變了消費(fèi)者理賠難的問題。

　　據(jù)悉，新條款刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭議的10余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等。免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的部分絕對(duì)免賠率，將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，減少免賠事項(xiàng)，提高車險(xiǎn)保障能力。同時(shí)，還對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，僅保留玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)，并新增了無法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　“高保低賠”是很多車主頭痛的問題之一。在新條款中，明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的保額，按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按保額進(jìn)行賠償；發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保額內(nèi)計(jì)算賠償。此項(xiàng)規(guī)定對(duì)車輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式進(jìn)行了調(diào)整，強(qiáng)化了消費(fèi)者利益的保護(hù)。

　　車主一旦遇到車輛被刮擦、碰撞等事故，同肇事車輛的溝通和索賠問題是一件讓人心力交瘁的麻煩事。新條款對(duì)“代位追償”進(jìn)行了明確規(guī)定。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可在保額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在發(fā)生車輛損失保險(xiǎn)事故后，除可以沿用傳統(tǒng)的索賠方式外，還可直接向投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，從而簡化了和第三方之間的溝通索賠的程序。

　　新條款對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡化。例如，不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料。

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