?？阢y行破局小微企業(yè)融資難 推出新貸款產(chǎn)品“解渴”

　　?？诰W(wǎng)8月25日消息（?？谕韴?bào)記者 鄭文強(qiáng)）今年以來，經(jīng)濟(jì)下行，小微企業(yè)競爭壓力大、融資難問題較為突出，也引起了國家層面的關(guān)注，8月14日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》。?？诘慕鹑跇I(yè)也響應(yīng)“號(hào)召”，各銀行紛紛推出多項(xiàng)新的貸款產(chǎn)品，有效解決了?？诓糠中∥⑵髽I(yè)的融資難、融資貴的問題。

　　困境

　　傳統(tǒng)貸款“難”而“貴”

　　據(jù)了解，之前在?？诮?jīng)營的小微企業(yè)貸款一般都需要固定資產(chǎn)做抵押，而且年限基本要一年。在海南金盛達(dá)建材商城經(jīng)營建材生意的符先生稱，建材生意一般是前期投入大，回籠資金慢，一年時(shí)間難以回本，傳統(tǒng)的銀行貸款模式難以滿足經(jīng)營需要。

　　在銀行貸款傳統(tǒng)的“先還再貸”模式下，企業(yè)必須先將貸款歸還后才能重新獲得續(xù)貸資格，而且獲得續(xù)貸的時(shí)間至少在一周左右。所以，海口的一些小微企業(yè)在貸款一年到期后，如果流動(dòng)資金緊張，無法一時(shí)還清貸款進(jìn)行續(xù)貸，就有可能通過擔(dān)保公司借款“過橋”，但手續(xù)費(fèi)高得驚人，一般是2%－4%，這意味著如果是“過橋”100萬元貸款的話，企業(yè)就要交2萬元至4萬元的手續(xù)費(fèi)?！叭绻y行能改變政策，一年到期后只要企業(yè)能證明還在正常經(jīng)營就能直接續(xù)貸的話，那就可為企業(yè)減少負(fù)擔(dān)。”符先生說。

　　另外，只能用抵押物做貸款也是困擾不少小微企業(yè)融資的主要問題。長期從事土石方工程的葉先生表示，他的資金全部用來購買挖掘機(jī)和工程車，但由于涉及到營運(yùn)證等問題，只能將這些設(shè)備掛靠在別的有資質(zhì)的公司名下，他自己無法用這些設(shè)備向銀行貸款，導(dǎo)致了經(jīng)營資金鏈緊張。他希望銀行能為小微企業(yè)主多提供些無抵押貸款的渠道。

　　助力

　　?？诙嗉毅y行推新型貸款

　　在政策的鼓勵(lì)下，?？诙嗉毅y行已開始推出一些新型貸款模式，而且主要是針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　據(jù)了解，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，?？谝研纬闪艘恍┕δ芗械纳倘?，一些銀行在這些商圈內(nèi)實(shí)行“聯(lián)?！辟J款，例如平安銀行就在海口某商圈內(nèi)做“大聯(lián)?！?，該商圈內(nèi)50多戶商戶一起做貸款用來購買上游物資，貸款放款快而且不需要固定資產(chǎn)做抵押。另外，該行還推出一種新的融資渠道———貸貸平安商務(wù)卡，該卡會(huì)給企業(yè)一定資金利用額度，使用時(shí)才開始計(jì)算利息。?？谵r(nóng)商銀行則直接在商圈內(nèi)駐點(diǎn)，為商圈內(nèi)的商戶辦理貸款手續(xù)。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，招商銀行等商業(yè)銀行推出了POS商戶貸、老客戶信用貸、供銷流量貸等無抵押貸款方案，供廣大小微企業(yè)選擇。另外，“四大行”、大型保險(xiǎn)公司也紛紛為海口的小微企業(yè)推出了一些方便靈活、放款時(shí)間短的貸款新產(chǎn)品。

　　觀察

　　為小微企業(yè)減負(fù)還需努力

　　據(jù)國家工商總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，全國小微企業(yè)達(dá)1169.87萬戶?！皳碛旋嫶髷?shù)量的小微企業(yè)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)，支持小微企業(yè)就是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！笔∑髽I(yè)家協(xié)會(huì)副會(huì)長陳先生認(rèn)為，各銀行應(yīng)為小微企業(yè)融資減去更多“負(fù)擔(dān)”。

　　雖然各家銀行向小微企業(yè)推出了不少無需抵押的貸款方案，貸款發(fā)放時(shí)間也大大縮短，但成本卻不低，除了正常的貸款利息外，還需要各種管理費(fèi)和先打一定比例“保證金”的方式，一算下來貸款年利在10%至15%之間。貸款成本已經(jīng)成為不少小微企業(yè)經(jīng)營中的最大成本。

　　對(duì)此，銀行也有自己的考慮?！坝捎谛∥⑵髽I(yè)自身存在資產(chǎn)少，流動(dòng)性大等特點(diǎn)，給小微企業(yè)降低貸款門檻的同時(shí)也會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行可能會(huì)用高收益來覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)?！焙？谝患疑虡I(yè)銀行的經(jīng)理鄭先生表示。

　　海口農(nóng)商銀行的一名客戶經(jīng)理認(rèn)為，解決小微企業(yè)融資難問題，除了銀行應(yīng)加大支持力度外，小微企業(yè)本身也應(yīng)該注意完善自己。目前，?？诓糠中∥⑵髽I(yè)內(nèi)部管理比較混亂，連基本的進(jìn)賬出賬記錄也不完整，這就給銀行向這些小微企業(yè)貸款設(shè)置了更多障礙。另外，目前社會(huì)征信體系越來越完善，小微企業(yè)應(yīng)該注意自己的信用度，比如企業(yè)法人，千萬不要有不良征信記錄，一次不良征信記錄都可能會(huì)影響整個(gè)企業(yè)的貸款。

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