解讀《存款保險條例》：讓存款更安全 銀行更穩(wěn)健

　　醞釀了20多年的存款保險，終于隨著《存款保險條例》3月31日的公布塵埃落定。條例5月1日施行后，百姓的銀行存款將多一道安全保障，我國銀行體系的穩(wěn)健性將會進(jìn)一步提升。

　　“存款保險保護(hù)存款人利益、提高銀行經(jīng)營穩(wěn)健性，是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的加強(qiáng)，是在央行最終貸款人和審慎監(jiān)管兩道防線基礎(chǔ)上又增加了一道?！敝袊嗣胥y行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險是指國家通過立法，設(shè)立專門的存款保險基金(保費由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納)，當(dāng)個別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進(jìn)行償付，保障存款人權(quán)益。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。

　　這次公布的《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。記者從中國人民銀行了解到，50萬元的最高償付限額，能夠為我國99.63%的存款人提供全額保護(hù)。

　　國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對有問題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險處置。

　　從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)經(jīng)驗看，多數(shù)情況下先使用存款保險基金支持其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對問題機(jī)構(gòu)“接盤”，收購或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人存款轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　專家為公眾如何用存款保險保障存款安全“支招”。中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

　　《存款保險條例》其實已在去年11月30日公開征求意見。對比之前的征求意見稿和這次正式公布的條例，關(guān)于償付的時間規(guī)定，從“及時”進(jìn)一步明確為“7個工作日內(nèi)”。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，這強(qiáng)化了對存款人權(quán)益的保護(hù)。

　　存款保險不僅是維護(hù)儲戶權(quán)益，其實對整個中國金融業(yè)的安全穩(wěn)定和公平競爭也是非常關(guān)鍵的。

　　中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇介紹，儲戶往往對中小銀行不如大銀行放心，這不利于中小銀行的發(fā)展。而存款保險制度在一定程度上可以讓儲戶對中小銀行更放心，有利于進(jìn)一步發(fā)展中小銀行，讓大家享受到更多、更好的金融服務(wù)。

　　存款保險制度的推出，是中國金融改革的關(guān)鍵一步。下一步無論是進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化、完全放開存款利率，還是批準(zhǔn)更多民營銀行、增強(qiáng)銀行業(yè)活力，都需要存款保險這一安全網(wǎng)的有效保障。

　　“存款保險的推出，讓人對今年的中國金融改革充滿期待。”郭田勇說。

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