信用卡發(fā)卡總量不斷增長(zhǎng) 超四成“呼呼大睡”

　　柏可林 攝

　　近年來，各銀行信用卡的發(fā)卡總量雖然在不斷增長(zhǎng)，但數(shù)據(jù)顯示，各家銀行發(fā)出的信用卡超過四成躺在用戶的家中“呼呼大睡”。據(jù)粗略估算，銀行因此而浪費(fèi)的資金成本高達(dá)數(shù)百億。分析人士指出，除了合理發(fā)卡、降低費(fèi)用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。此外，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相結(jié)合，推陳出新也是破解信用卡活卡率的一條出路。

　　提起銀行卡,大家都不陌生。只要你持有效證件，到銀行柜面辦理，就能很快擁有一張銀行卡。但辦了卡，持卡人卻長(zhǎng)期閑置不用而使卡處于休眠狀態(tài)，顧名思義，也就成了“休眠卡”,或者“僵尸卡”。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，普通人辦卡的原因五花八門，有工資卡、房貸卡，有熟人安排辦的“人情”卡，還有專門購(gòu)物消費(fèi)的銀行卡，然而相當(dāng)一部分銀行卡很少使用或從未用過。

　　“我們也不想辦那么多的銀行卡，但實(shí)屬無奈，工資、房貸、水電費(fèi)等在劃轉(zhuǎn)時(shí)，肯定不會(huì)放在一張卡上的，要是再遇到工作變動(dòng)、買賣交易等情況出現(xiàn)，勢(shì)必又會(huì)增添銀行卡，其實(shí)，有些卡我們使用的頻率不高甚至根本就沒有使用，也沒有想過要去進(jìn)行銷戶，都想著萬一要用的時(shí)候，省得再去辦理。”在接受記者采訪時(shí)，一位“休眠卡”持有者道出了這樣的心聲。

　　事實(shí)上，近年來，針對(duì)銀行卡的收費(fèi)政策不斷出臺(tái)，如一張閑置的借記銀行卡卡中余額低于一定數(shù)額時(shí)，每年就要支付至少10元的年費(fèi)和12元的小額賬戶管理費(fèi)。

　　休眠的借記卡產(chǎn)生的費(fèi)用看來不是很多，但對(duì)于不常使用的信用卡給持卡人帶來的費(fèi)用可能會(huì)出乎人們的意料。按照國(guó)際慣例，信用卡通常都要收取年費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行對(duì)辦理信用卡的客戶，第一年多數(shù)免收年費(fèi)，第二年開始收取數(shù)額不等的年費(fèi)（有的銀行規(guī)定，信用卡刷滿一定次數(shù)，可以免收年費(fèi)）。如招商銀行的普通信用卡年費(fèi)是100元，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等對(duì)激活后長(zhǎng)期不使用的信用卡都要收取年費(fèi)。

　　值得注意的是，“休眠卡”除了增加持卡人的理財(cái)成本外，還有可能傷及個(gè)人信用。IT程序員劉宇告訴記者，他有一次信用污點(diǎn)就是因?yàn)椤靶菝呖ā薄?/p>

　　“上大學(xué)時(shí)，我和同學(xué)一起辦了張信用卡，但很少使用。去年買房貸款時(shí)，銀行說我有信用污點(diǎn)，不能辦理房貸業(yè)務(wù)，查閱相關(guān)信息后發(fā)現(xiàn)，原來是上大學(xué)時(shí)辦的信用卡欠了年費(fèi)。”所幸通過還款和恢復(fù)信用，劉宇順利地貸到款，沒有對(duì)其造成更大的影響。

　　工商銀行信用卡中心工作人員在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)建議，申請(qǐng)人、持卡人要充分了解所選用的銀行卡功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及計(jì)算公式等信息，并索取信用卡領(lǐng)用合約妥善保管。同時(shí)，要及時(shí)清理手中的“休眠卡”，否則個(gè)人信用就會(huì)產(chǎn)生不良記錄，直接影響到貸款的審批。

　　信用卡變“休眠卡”

　　在全民進(jìn)入“刷卡”時(shí)代的當(dāng)下，越來越多的人特別是廣大年輕人，已經(jīng)習(xí)慣用銀行卡取代現(xiàn)金消費(fèi)。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著辦卡及用卡次數(shù)的增多，很多人的借記卡或信用卡長(zhǎng)期處于休眠狀態(tài)。

　　在上海一家外企工作的白領(lǐng)孫萌被自己的信用報(bào)告嚇了一跳，上面顯示其名下信用卡賬戶竟然多達(dá)11個(gè)?！拔乙恢庇玫闹挥姓猩蹄y行和工商銀行兩張信用卡，從未注意過自己居然辦過這么多卡?！?/p>

　　據(jù)孫萌回憶，她的第一張信用卡是在南京上大學(xué)時(shí)辦理的。后來，在銀行工作的同學(xué)、朋友多次找孫萌，希望她能辦張信用卡，幫忙完成發(fā)卡“任務(wù)”。

　　“辦卡時(shí)說，只要不激活就不收年費(fèi)，所以我陸陸續(xù)續(xù)辦理了幾張信用卡，具體是多少?gòu)?，我也不記得了?！睂O萌說，在朋友的指導(dǎo)下，

　　最近查看了個(gè)人信用報(bào)告，著實(shí)讓她吃了一驚。

　　“銀行每年的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都在變，會(huì)不會(huì)因此規(guī)則改變，導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告上產(chǎn)生不良記錄？”面對(duì)信用報(bào)告上多個(gè)信用賬戶記錄，孫萌一臉茫然。

　　“只要信用卡申請(qǐng)被銀行批準(zhǔn)了，卡片發(fā)了，即使沒激活，也會(huì)出現(xiàn)在持卡人的信用報(bào)告里。”工商銀行信用卡中心工作人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，用戶也不用過分擔(dān)心，自2009年開始，按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費(fèi)用，普通信用卡沒有開通是不收年費(fèi)的，不會(huì)影響信用記錄。

　　不過，記者在隨后采訪中了解到，雖然有此規(guī)定，但個(gè)別銀行的某些特種信用卡，不管是否激活，一旦持卡人簽字確認(rèn)，銀行就會(huì)收取年費(fèi)，如此一來，持卡人很可能在不知情的情況下，出現(xiàn)拖欠信用卡年費(fèi)的信用記錄。

　　值得注意的是，“休眠卡”自行銷戶后，大部分銀行是不會(huì)主動(dòng)通知持卡人的。一些大的銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，發(fā)卡量很大，“休眠卡”的存在給銀行帶來了諸多煩惱。比如，“休眠卡”長(zhǎng)期不動(dòng)，卻占用了銀行大量的網(wǎng)絡(luò)資源，而且銀行系統(tǒng)要定期給“休眠卡”自動(dòng)計(jì)息，久而久之，會(huì)給銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來巨大負(fù)擔(dān)，也加大了銀行的管理難度，更重要的是無法為銀行帶來任何收益。

　　業(yè)內(nèi)相關(guān)調(diào)查顯示，即使是較為寬裕的消費(fèi)群體，也僅有31.3%的人每周刷卡消費(fèi)一次或一次以上，收入相對(duì)較低的消費(fèi)群體刷卡消費(fèi)的頻次就更低，“休眠卡”客戶大有人在。

　　近期，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）》》指出，過去一年，我國(guó)銀行信用卡活卡率僅為58.7%。另有數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%。這意味著連續(xù)四年，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)出的信用卡活卡率低于及格線，其中超過四成處于休眠狀態(tài)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇直言，這都是銀行過度營(yíng)銷造成的后果?！艾F(xiàn)在這個(gè)活卡比例算高了，以前更低?！惫镉卵a(bǔ)充說道，很多人的金融意識(shí)不強(qiáng)，有的被忽悠著就申請(qǐng)信用卡了。

　　據(jù)悉，銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會(huì)準(zhǔn)備精美的贈(zèng)禮。沖著禮品去的人不在少數(shù)，很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種營(yíng)銷手段，不僅增加了自身成本，同時(shí)拉低了活卡率?！靶庞每恳?guī)模盈利，致使銀行開啟瘋狂發(fā)卡模式?！便y行業(yè)分析師李勇對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，銀行首先要做的就是停止濫發(fā)卡，既能有效降低卡的成本和營(yíng)銷等費(fèi)用，又可提升活卡率。

　　除了合理發(fā)卡、降低費(fèi)用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。

　　7月9日晚上，中信銀行發(fā)布公告稱，擬由中信銀行和中信銀行子公司出資共同設(shè)立中信信用卡公司，即把信用卡部門拆分出去，成立信用卡子公司。分拆后，中信信用卡將探索按照市場(chǎng)價(jià)定價(jià)及進(jìn)行擁抱互聯(lián)網(wǎng)等改革。

　　對(duì)此，李勇認(rèn)為，中信這一動(dòng)作“走在市場(chǎng)前面”。他表示，目前各行的信用卡部門都不怎么盈利，有些更是“賠本賺吆喝”。信用卡部門拆分出去，業(yè)務(wù)上可以更獨(dú)立，也可以做得更專業(yè)，這就可能提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)際上就是一種差異化服務(wù)的體現(xiàn)。

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