銀行專家：央行新規(guī)推動落實(shí)個(gè)人賬戶實(shí)名制

　　25日，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》的發(fā)布是人民銀行順應(yīng)市場發(fā)展需求和滿足社會公眾日益多樣化支付服務(wù)需求的重要舉措，對完善銀行賬戶管理體系、提升銀行服務(wù)質(zhì)量、保障消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序具有重要意義。

　　《通知》以改進(jìn)個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶(以下簡稱個(gè)人銀行賬戶)服務(wù)和滿足社會公眾支付服務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制和保障消費(fèi)者合法權(quán)益為核心，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范代理開立個(gè)人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)五方面進(jìn)行了規(guī)范。

　　《通知》明確，銀行為開戶申請人開立個(gè)人銀行賬戶，應(yīng)核實(shí)身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿；通過有效身份證件無法準(zhǔn)確判斷開戶申請人身份的，銀行應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。銀行可采取多種方式對開戶申請人身份信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　《通知》規(guī)定，銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，按照“了解你的客戶”原則，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動態(tài)管理。以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等業(yè)務(wù)；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實(shí)體介質(zhì)。

　　《通知》指出，開戶申請人開立個(gè)人銀行賬戶，原則上應(yīng)由本人親自辦理；確有必要的，可以由他人代理辦理。如無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，可由法定代理人或指定人員代理辦理。銀行對代理人身份信息的核驗(yàn)比照本人申請開立銀行賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人核實(shí)。

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)從細(xì)化銀行賬戶業(yè)務(wù)操作規(guī)程、實(shí)行限額管理、檢查存款人身份信息核驗(yàn)方式、合理確定存款人開立的個(gè)人銀行賬戶數(shù)量等方面強(qiáng)化內(nèi)部管理，切實(shí)保障銀行賬戶實(shí)名制貫徹落實(shí)。

　　《通知》要求，銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)；應(yīng)制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)；鼓勵銀行探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鎖定存款人支付風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)其合法權(quán)益。

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