Apple Pay進(jìn)入中國(guó) 蘋(píng)果為啥棄支付寶微信看上銀聯(lián)？

　　18日，中國(guó)成為全球第五個(gè)、亞洲第一個(gè)上線(xiàn)Apple Pay(蘋(píng)果支付)的國(guó)家，當(dāng)天12家銀行宣布上線(xiàn)后，大量果粉涌入綁卡，讓蘋(píng)果服務(wù)器瞬間癱瘓。業(yè)界一直流傳著支付寶在滴滴砸下數(shù)億重金引導(dǎo)用戶(hù)綁卡消費(fèi)、微信研發(fā)紅包功能才逐步點(diǎn)起用戶(hù)綁卡的熱情等說(shuō)法，相比之下，蘋(píng)果支付一天之內(nèi)產(chǎn)生的效應(yīng)似乎大有“秒殺”前兩者的勢(shì)頭。事實(shí)上，其背后隱藏著一個(gè)重要角色——中國(guó)銀聯(lián)，這家老牌支付企業(yè)作為幕后主導(dǎo)，冷靜地觀察著支付江湖上這股新熱潮。

　　那么問(wèn)題來(lái)了，為何蘋(píng)果選擇了銀聯(lián)？

　　支付寶最早向蘋(píng)果發(fā)出橄欖枝

　　其實(shí)，在中國(guó)銀聯(lián)之前，先和蘋(píng)果傳出“熱戀”的是支付寶。

　　時(shí)間倒回2015年10月27日，當(dāng)時(shí)阿里巴巴董事局主席馬云、蘋(píng)果CEO庫(kù)克以及傳媒業(yè)巨頭默多克在南加州拉古娜海灘市曾有過(guò)一次會(huì)面。會(huì)面后，在被問(wèn)及支付寶可能聯(lián)手Apple Pay傳言時(shí)，馬云當(dāng)即表示，“非常有興趣?！彪S后庫(kù)克也透露，將和馬云探討兩公司Apple合作事宜。

　　庫(kù)克說(shuō)，現(xiàn)在世界正在從信息技術(shù)(IT)時(shí)代走向數(shù)據(jù)技術(shù)(DT)時(shí)代。信息技術(shù)是讓科技更好，而數(shù)據(jù)技術(shù)讓人們生活得更好。當(dāng)時(shí)的背景下，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，阿里巴巴正期盼在美國(guó)不斷擴(kuò)張，在蘋(píng)果支付很難進(jìn)入中國(guó)的情況下，蘋(píng)果和支付寶的聯(lián)姻將會(huì)是一個(gè)雙贏的組合。

　　誰(shuí)知，揭盅一刻對(duì)象卻換了。去年12月18日，中國(guó)銀聯(lián)宣布與蘋(píng)果公司和三星電子分別達(dá)成合作，最快于2016年初就可為銀聯(lián)卡持卡人提供基于蘋(píng)果和三星移動(dòng)設(shè)備上安全芯片的支付功能。此后多家銀行陸續(xù)宣布將為持卡人提供Apple Pay服務(wù)。到2月18日，Apple Pay在國(guó)內(nèi)正式上線(xiàn)，整體進(jìn)展之快令人咂舌。

　　為何最終看上了銀聯(lián)？

　　作為蘋(píng)果中國(guó)和銀聯(lián)邀請(qǐng)的首批內(nèi)測(cè)用戶(hù)，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼教授在2個(gè)月前就已綁定建行卡。他認(rèn)為，對(duì)于蘋(píng)果公司而言，中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)著龐大的跨行交易清算系統(tǒng)，構(gòu)筑全球化的受理網(wǎng)絡(luò)，背后是十幾億持卡人，這樣的基礎(chǔ)無(wú)疑是蘋(píng)果進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的一個(gè)“高起點(diǎn)”。而對(duì)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，蘋(píng)果作為全球最領(lǐng)先的智能手機(jī)和平板電腦企業(yè)，擁有一大批果粉，市場(chǎng)號(hào)召力強(qiáng)大。二者合作可謂“門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)、強(qiáng)強(qiáng)組合”。

　　而在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，蘋(píng)果最終選擇了銀聯(lián)，與他們?cè)跇I(yè)務(wù)模式和未來(lái)發(fā)展的契合度也有很大關(guān)聯(lián)。“Apple Pay只是一個(gè)支付工具，沒(méi)有賬戶(hù)系統(tǒng)，不儲(chǔ)存持卡人任何信息，不記錄任何消費(fèi)數(shù)據(jù)和隱私，它相當(dāng)于一個(gè)卡包，走的還是銀行卡消費(fèi)路線(xiàn)，用的是移動(dòng)設(shè)備N(xiāo)FC近場(chǎng)支付技術(shù)，這正是銀聯(lián)主推的。此外，Apple Pay維持了發(fā)卡方、卡組織、收單方、商家和用戶(hù)的固有支付流程，與微信、支付寶減少‘中間環(huán)節(jié)’的方式不太一樣?！庇秀y行人士分析指出，從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，發(fā)卡方、卡組織、收單方都會(huì)支持Apple Pay，而商家因?yàn)闇p少了顧客排隊(duì)的時(shí)間，也愿意支持，這正是Apple Pay能夠成功切入中國(guó)市場(chǎng)的正確“姿勢(shì)”。

　　記者注意到，在國(guó)外，Apple Pay選擇的同樣是Visa、萬(wàn)事達(dá)這樣的國(guó)際銀行卡組織和銀行做合作伙伴。

　　失意銀聯(lián)頻頻布局移動(dòng)支付

　　此次蘋(píng)果和銀聯(lián)合作，在利潤(rùn)分成上，此前有說(shuō)法稱(chēng)蘋(píng)果要求從發(fā)卡銀行收益中分享10%。而在國(guó)內(nèi)，商戶(hù)使用POS機(jī)支付的刷卡手續(xù)費(fèi)一貫按照7：2：1進(jìn)行分配，其中發(fā)卡行為7，收單行為2，銀聯(lián)為1。如果按照蘋(píng)果的要求，這一比例將變?yōu)?.3：2：1：0.7(蘋(píng)果)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)成本太高，難以接受。后續(xù)銀聯(lián)出面與蘋(píng)果談判，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，蘋(píng)果或是在銀聯(lián)的1%手續(xù)費(fèi)收入中分得了一杯羹。另有消息稱(chēng)，頭兩年，蘋(píng)果將給予了費(fèi)用減免。

　　銀聯(lián)之所以愿意讓步，與此前其線(xiàn)下支付老大地位被明顯撼動(dòng)有莫大關(guān)系。

　　據(jù)易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，截止到2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場(chǎng)占有率占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)首位，騰訊的財(cái)付通位列第二，市場(chǎng)份額為15.99%，比上季度增加2.91個(gè)百分點(diǎn)；拉卡拉該季度市場(chǎng)份額為6.01%，位列第三；銀聯(lián)商務(wù)的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額僅為0.49%，位居全國(guó)第八。一方面是傳統(tǒng)銀行卡線(xiàn)下支付的市場(chǎng)額在被逐步蠶食，另一方面是支付寶、微信借助掃碼支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域的攻城略地，銀聯(lián)無(wú)疑坐不住了。

　　事實(shí)上，銀聯(lián)近期在移動(dòng)支付領(lǐng)域動(dòng)作頻繁。先是去年12月聯(lián)合20余家商業(yè)銀行推出基于智能終端的“云閃付”，緊接著就宣布和蘋(píng)果、三星合作，推出Apple Pay和Samsung Pay。Samsung Pay中文名正式確定為三星智付，將于本月24日登陸國(guó)內(nèi)公測(cè)，目前面向Note5/edge+國(guó)行用戶(hù)。

　　移動(dòng)支付格局短期仍難撼動(dòng)

　　可以預(yù)見(jiàn)的是，移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必將越來(lái)越激烈。

　　對(duì)于Apple Pay的上線(xiàn)，支付寶官方回應(yīng)稱(chēng)，由支付衍生的會(huì)員營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)等服務(wù)，開(kāi)始為商家貢獻(xiàn)越來(lái)越多的價(jià)值。支付寶會(huì)基于此，用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的方式，反哺線(xiàn)下商業(yè)。由此可見(jiàn)，蘋(píng)果不介入消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)都被留存在商戶(hù)的本地端，強(qiáng)調(diào)的是支付端的“極致體驗(yàn)”，其推廣思路與支付寶等也有迥然差異。

　　至于銀聯(lián)能否借與蘋(píng)果、三星合作來(lái)改寫(xiě)移動(dòng)支付市場(chǎng)格局，在專(zhuān)家看來(lái)還有待進(jìn)一步觀察。易觀智庫(kù)分析師郝竹婧認(rèn)為，暫時(shí)不太可能攪動(dòng)移動(dòng)支付格局?！耙环矫?，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)增長(zhǎng)特別快，目前排名第一的支付寶數(shù)量非常大；另一方面，支持Apple Pay的手機(jī)型號(hào)還很有限?！倍ｍ狄仓赋?，銀聯(lián)要在豐富應(yīng)用場(chǎng)景下工夫。

　　不少業(yè)內(nèi)人士指出，Apple Pay除了軟件支持外，還需要有足夠的支持銀聯(lián)閃付的POS機(jī)終端，這在硬件升級(jí)上也提出不小的改造要求，此外如何讓習(xí)慣了支付寶和微信支付的用戶(hù)、商家，轉(zhuǎn)而接受Apple Pay，也將是一大考驗(yàn)，“銀聯(lián)要做的事還很多?！?　(記者 劉薇)

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