銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價改平穩(wěn)落地 產(chǎn)業(yè)各方互惠共贏

　　銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡人收取，這是商戶和為其服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)之間結(jié)算的費(fèi)用。商戶向提供收單服務(wù)的機(jī)構(gòu)按彼此協(xié)議約定支付刷卡手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡銀行、銀聯(lián)按政府定價向收單機(jī)構(gòu)收取服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用。

　　實(shí)際上，收單機(jī)構(gòu)成本，除了發(fā)改委規(guī)定的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)之外，還有收單機(jī)構(gòu)的機(jī)具成本、人力運(yùn)營成本、系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險成本等。收單機(jī)構(gòu)在綜合考慮上述成本的基礎(chǔ)上，按照市場化原則與商戶確定手續(xù)費(fèi)。

　　久盼之后，9月6日，新一輪銀行卡費(fèi)率價改終于平穩(wěn)落地。

　　經(jīng)發(fā)改委和人民銀行初步測算，新一輪價改落地之后總體將大幅下調(diào)費(fèi)率水平，直接降低商戶經(jīng)營成本，預(yù)計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。

　　此前，不同行業(yè)商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率，且發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)三方的分潤比例也固定為7：2：1。本輪調(diào)整后，對發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價，對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，則改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價。

　　取消行業(yè)分類費(fèi)率之后，不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低 23%—39%。而超市等商戶通過實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定；非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。

　　價改沿革

　　俯仰十五年，支付市場的發(fā)展過程同樣也是清算市場走向開放的沿革史。

　　根據(jù)中國人民銀行公布的最新支付運(yùn)行報告，截至2016年一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過56.58億張，也就是我們?nèi)司挚?.15張，其中人均持有信用卡0.30張。同期，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1670萬戶，POS機(jī)具超過2354萬臺，ATM機(jī)88.98萬臺。商戶、POS機(jī)具、ATM機(jī)數(shù)量分別是銀聯(lián)成立前2001年的111.3倍、108.2倍和18.9倍。

　　而在2002年中國銀聯(lián)成立之前，我國銀行卡刷卡的市場生態(tài)尚未形成，一方面刷卡手續(xù)費(fèi)居高不下，另一方面，價格制定方式為一刀切，無論是發(fā)卡行還是商戶均無議價能力，刷卡手續(xù)費(fèi)高達(dá)單筆2%。隨著中國銀聯(lián)成立，POS機(jī)具的普及，第三方支付機(jī)構(gòu)生態(tài)的崛起，銀行卡收單受理環(huán)境逐步健全完善。同樣見證我國支付行業(yè)快速發(fā)展的，還有這樣一組數(shù)據(jù)：2002年中國銀聯(lián)成立前，我國的銀行卡支付滲透率僅有4.68%，而據(jù)人民銀行最新發(fā)布的《2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，目前銀行卡滲透率已經(jīng)達(dá)到48.35%。而據(jù)實(shí)證研究得到的數(shù)據(jù)顯示，我國銀行卡支付滲透率每上升 10%，能直接提升GDP0.5%。銀行卡滲透率的飛速提升，折射出銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展及其對中國經(jīng)濟(jì)以及社會民生做出的不凡貢獻(xiàn)。

　　十五年間，三度價改。早在本輪手續(xù)費(fèi)價改之前，2003年和2013年已經(jīng)先后兩次對銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了分類定價和分類降價，并創(chuàng)造了全球主要市場銀行卡低費(fèi)率的紀(jì)錄。

　　本次價改之前所執(zhí)行的價格方案是2013年2月25日，發(fā)改委和人行發(fā)布的刷卡手續(xù)費(fèi)執(zhí)行方案，根據(jù)不同行業(yè)類別對商戶按照不同費(fèi)率的刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行收取，其中餐飲行業(yè)最高，達(dá)到1.25%，部分非盈利機(jī)構(gòu)則進(jìn)行全額減免。相較美國 2%-3%的手續(xù)費(fèi)率，港澳臺1.5-2%的費(fèi)率以及日韓1.5%-3%的刷卡費(fèi)率，0-1.25%的費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于海外市場平均水平。

　　然而由于行業(yè)間價差仍然較大，一方面以餐飲為代表的高費(fèi)率行業(yè)降價呼聲依舊持續(xù)。另一方面，各類商戶在不同MCC碼(行業(yè)費(fèi)率)之間套取價差的違規(guī)行為屢禁不止。

　　2014年11月，國務(wù)院辦公廳在《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》中提出，要“盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出”，并要求發(fā)改委、人民銀行于2014年底前啟動相關(guān)工作。

　　2014年12月，發(fā)改委和人行啟動新一輪的價格調(diào)整工作。經(jīng)監(jiān)管部門(發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會、商務(wù)部)、行業(yè)協(xié)會(支付清算協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會、商聯(lián)會)、銀聯(lián)、商業(yè)銀行及非金機(jī)構(gòu)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方多輪討論、反復(fù)溝通，歷時16個月，確立了“借貸分離、取消行業(yè)分類”的總體方向及具體標(biāo)準(zhǔn)。

　　2016年3月18日，《國家發(fā)展改革委中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》(以下簡稱“557號文”)正式發(fā)布。

　　557號文的核心要義在于三點(diǎn)：一是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由政府定價改為實(shí)行政府指導(dǎo)價、上限管理，收單服務(wù)費(fèi)由政府指導(dǎo)價改為市場調(diào)節(jié)價；二是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行借貸差別定價，即“借貸分離”，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)雙向收取；三是總體上取消商戶行業(yè)分類定價，告別了“MCC”時代，但對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶，按照“費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定”原則確定優(yōu)惠費(fèi)率，優(yōu)惠期2年；對非營利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老及慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。

　　新一輪價格調(diào)整方案在9月6日正式落地。

　　中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國分析認(rèn)為，此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，這種做法鼓勵了收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，商戶可能根據(jù)需求獲得個性化、差異化增值服務(wù)。而由于市場競爭充分，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價后，費(fèi)率水平上升的情況基本不會發(fā)生?！安惋?、超市的消費(fèi)人群很多，提高了這些商戶的費(fèi)率負(fù)擔(dān)后，必然會影響到商品價格，成本最后轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，而降低它們的費(fèi)率符合拉動消費(fèi)和增加就業(yè)的政策?！?/p>

　　亂象肅清，行業(yè)共贏

　　值得一提的是，對收單市場而言，本輪價改寄托了產(chǎn)業(yè)鏈各方的期許。

　　多位業(yè)內(nèi)人士接受經(jīng)濟(jì)觀察報采訪表示，經(jīng)歷本輪價改，行業(yè)久經(jīng)的混沌格局也將因此得到大幅改善?！耙环矫?，隨著MCC行業(yè)費(fèi)率的消失，‘套碼’時代基本得以終結(jié)。另一方面，此次政策調(diào)整，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險較高的實(shí)際情況，有利于調(diào)動商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)。”一四大行信用卡中心總經(jīng)理表示。

　　價改之前，發(fā)改委根據(jù)行業(yè)制定的差異化刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)造就了行業(yè)套碼的空間。伴隨收單市場連續(xù)幾年的高速增長，商戶套現(xiàn)、行業(yè)套碼等違法違規(guī)行為也常相伴隨，其中還不乏大案要案的發(fā)生。

　　而本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整之后，僅對對非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；部分與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶，則按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在2年的過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。除此以外，僅憑刷卡的種類——即按照借貸分離原則，進(jìn)行收費(fèi)。這在很大程度上消弭了套碼空間。

　　所謂“借貸分離”，則是相對于此前“借貸合一”的問題而言。“借貸合一”是指借記卡(儲蓄卡)與貸記卡(信用卡)執(zhí)行相同的刷卡費(fèi)率。由于貸記卡的刷卡消費(fèi)包括了銀行的資金成本、信用成本等，按照此前的刷卡費(fèi)率，發(fā)卡行的收單收益無法覆蓋其資金成本，而這也導(dǎo)致了套現(xiàn)的成本非常低廉。

　　王衛(wèi)國分析，這次調(diào)整后，信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)高于借記卡，可能會導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。這種傾斜有利于鼓勵儲蓄。儲蓄一定程度上起到了強(qiáng)化社會保障的作用。如果說新規(guī)可能給信用卡使用帶來一些抑制作用，那也是避免信用卡濫用或惡意透支。

　　上海交通大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授陳宏民分析，這次定價機(jī)制改革對產(chǎn)業(yè)各方實(shí)現(xiàn)了互惠共贏：“對商戶而言，總體費(fèi)率得到了較大幅度下降，改善了其經(jīng)營環(huán)境；對發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)而言，讓價格結(jié)構(gòu)與成本結(jié)構(gòu)相關(guān)，是一種合理回歸，同時鼓勵合理競爭；對消費(fèi)者而言，沒有套碼等違規(guī)問題，保證信息安全的同時，亦無需承擔(dān)任何刷卡手續(xù)費(fèi)的轉(zhuǎn)嫁；最后，對監(jiān)管當(dāng)局而言，監(jiān)管成本也大幅下降。”

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